“我买了户外保险,出事后保险公司竟然没给赔!”

“

年近尾声，回溯过去时光，发生的不是故事，便是事故。

”

（封面图来源于网络）

2018，同往年一样，身在媒体，悲嚎常闻。

临近12月，雪季之初，崇礼太舞滑雪场尚有一雪友不幸于雪道上摔倒导致脑部受伤意外死亡。11月下旬，贡嘎山域日乌且峰传来登山者山难消息；9月，天门山越野跑赛事中选手不幸摔倒身亡；同月，青岛二龙山结组攀岩下撤路上，某登山学校培训讲师不幸坠亡；8月，一名中国女游客徒步旅行中，在美国优胜美地（Yosemite）国家公园一条溪流中不幸溺水身亡。

在提倡“走出家门，便是户外”的同时，也有义务提醒各位读者：希冀于安全出行的同时，也别忘添置一份意外险规避风险，毕竟，很多意外谁也想不到。

但是，重点来了，你真的明白保险里“意外”是什么意思吗？买了保险就一定会理赔吗？这里，没有品牌商安利，只就一些存在的细节条款分析，为大家挑选产品提供建议 。

区分类别

经常听到一种说法“这次出行，买了100万的保险” “我买的50万的保险”，这种说法准确吗？确切来说，这只是意外身故或残疾所能获得的最高理赔额度，在此之外还有各种限制赔偿的条件。并且，不同运动需要关注的重点也各不一样。

购买户外保险，首先要根据自身的活动区分类别，高风险运动还是低风险运动。一般来说，保险公司会注明潜水、攀岩、攀冰、登山、探险、滑雪、穿越等户外运动属于高风险运动。

此类运动中对急性病导致的意外事故，也会有一些限制赔偿：比如因为高原反应导致的身故等。以下图这份产品为例，意外身故残疾最高可以获取30万理赔，但是因为高原反应身故，便只能获取额度5万的理赔。



同时，投保人也需要了解保险条款里的“意外”是什么意思，这种意外和日常生活里理解的意外可不太一样，确切来说是指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

通俗来讲，某人在攀登某座雪山过程中因突发心脏病离世，购置意外险的保险公司是否会赔偿？答案显然是拒赔，玉珠峰就曾发生过此类事件。



再比如“外来的”、“突发的”、“非本意的”等限制条件，都是在对投保人的自身行为进行限制，基本也断绝了投保人骗保成功的可能性。

值得一提的是，意外医疗和急性病保障也是不一样的。简单来说，急性病多是指身体内部向外，发病往往较快且病情变化很快的疾病，比如高原病、中暑、心梗等；



CPR心肺复苏实施的正确姿势，图片取自AHA课程现场。

意外医疗，更多的是指身体外部因素带来的伤害，比如扭伤脚、摔了一跤骨折、被落石砸伤、被马蜂蛰伤等等；基本各种意外险对这两类保障也都是限额的。

此外，即便是一些承保高风险户外运动的保险产品，也会在条款里注明对滑翔翼、跳伞活动等空中活动不承保，此类运动还需要购买专业保险。



以及一些细节条款限制，常见的有：海拔高度限制。一般来说，海拔1000米、海拔3500米以及海拔6000米都是门槛；值得提醒的是，美亚保险的新版条款里注明了不再承保海拔5500米以上的任何活动。

此外很多承保高风险运动的保险产品也会强调三个特性：非职业性、非比赛性和非商业性 ；对于玩家而言，更多还是表现在比赛类的运动如越野跑、FKT等方面，奔着奖金去的，自然需要购置专属的保险产品。

徒步与登山

滑雪、潜水、攀岩、攀冰等垂直领域的小众运动还都很好区别，目前来说容易混为一谈的还是登山和徒步穿越活动。很多朋友可能还不了解：“我只是去高海拔地区徒个步，怎么就成登山了？”

按照《国内登山管理办法》的划分，西藏自治区海拔5000米以上，其他省、自治区、直辖市海拔3500米以上，属于登山活动；同理，西藏自治区海拔5000米以下，内地地区海拔3500米以下，属于徒步活动。



从法律的角度来看，目前大火的如鳌太线，如川西的贡嘎穿越、龙眼穿越等，如藏东南地区新开发的一系列线路来说，行程其中的一部分，还真是属于 “登山” 。

因此买保险，要注意海拔的限制了，别看只是徒个步，买个不承保高海拔的保险，显然想理赔是没门儿的。

此外，一些保险公司会在备注里注明：对故意做出的危险性行为而导致的意外伤害事故不承担保险责任。这个危险性行为可不是大家想象的被保险人故意求死那么简单，包括但不限于:不听从导游、领队、教练或现场安全人员的要求及劝阻; 违反景区或当地的警示/禁令标示; 违规进入国家或当地政府明令禁止的线路或地区等。



上图为齐欣运动乐登高”境内户外运动保障计划极峰计划细节条款。

举个简单的例子来说，太白县当地政府明令禁止徒步穿越的鳌太线，山友们想偷偷进去，买保险可都得看清楚这类细节条款了，一个不留神，可能保险买了也是白买。

国内类似的地方还有很多，大多数朋友可能还不知道国内有一部法律：《中华人民共和国自然保护区管理条例》，按照条例的相关规定，未经许可任何人不得进去自然保护区的核心区。那么问题又来了，谁知道国内有多少个自然保护区？保护区的核心区面积又有多大？



部分读者或许略有耳闻，近期因登顶贡嘎山主峰备受关注的李宗利，被贡嘎山国家级自然保护区管理局报案了。这一顶“非法进入保护区核心区” 的帽子看上去可不小 ，受到甘孜州森林公安局的“传讯”也不是什么美差。



可这正是让人奇怪的地方，在获得国家体育总局许可，地方登山主管单位协助的前提下，依旧触犯了《自然保护区管理条例》，政府部门之间内部协调配合存在的问题也因此暴露出来。



截至2018年，国家级自然保护区增至469处，基本囊括普通山友徒步登山的线路，大家耳熟能详的四川四姑娘山、四川贡嘎山、甘肃祁连山、河北小五台山、甚至北京的松山（海坨山）也都是国家级自然保护区。这样一来，对户外人而言，违规徒步违规登山的概率似乎很高？

好在违法与违规之间还有有着相当明确的界限，就意外险这种保险里结构最为简单的险种来说，承保的还都是上文解释过的意外，只要满足外来、突发、非本意和非疾病的前提条件且身体确实在保险期内受到伤害，基本都可以获得理赔。

只是购买保险也需要关注上述提到的几个细节条款，避免成为“活靶子”。

越野跑与户外运动赛

2018还有一个显著的特点，越野跑赛事与斯巴达障碍赛等户外类赛事举办频次明显增加，赛事类的户外保险也应运而生。但是大多数客户还是习惯于直接购买日常户外出游的保险，看起来额度也都挺高的，细节条款里也写了承保越野跑活动，但是同赛事险相比还是有一些区别的。



眼下热火朝天的越野跑赛事，图片来源：高野

赛事险最明显的表现在于相近的保费，含有更高额度的突发急性病保障，保费甚至可能更低。这个道理也很简单，赛事险仅仅针对有限的赛事运动，因此会更加强化猝死等突发性疾病身故的额度以增加产品对投保人的吸引力。而户外类保险，相对来说承保的运动范围更加宽泛，突发疾病反而并非投保人关注的重点。



上图是一份专门为赛事类比赛定制的保险产品，以计划三为例，意外身故残疾的理赔额度为50万，突发性疾病身故（含猝死）达到了25万，单日保费在40元。而下图是一份比较合算的户外类运动保障计划，同样50万的额度，突发性疾病身故变更为高原反应身故，且额度只有10万，单日保费更高。



当然，这里提到的赛事险也都是针对普通用户及爱好者一级的，至于职业运动员（与专业体育运动俱乐部签订合同,依靠工资、奖金和商业促销的收入谋生的运动员）还是需要购买专属保险。保障的范围倒是很宽泛，低海拔（1000米以下）的自行车赛事、徒步健行赛事、越野跑赛事、攀岩赛事、定向越野赛事等也都在保障范围内。



也许会有读者疑问，平常来个一日游爬个山或者跑个山，最多也就买个保费10块钱以内的保险，难道还不行了？

当然行，上面这份保险甚至还注明了承保一些高风险的运动，如海拔4500米以下的登山远足，越野跑，攀冰攀岩，场地内的滑雪，溯溪，潜水（下潜深度不超过18米）等等，但是大家仔细看看保险责任明细，有没有发现少了什么？

急性病医疗、突发疾病身故等保障内容消失不见了，当然保费也一下降低了很多。我们建议大家在关注身故理赔额度的同时，更加关注医疗方面的额度情况与限制。

换句话说，户外运动里一下子把自己“玩死”或者“玩残”的可能性相对还是较小，反倒是“受点意外伤害”的几率较大。相信投保人都会基于自身的身体状况做出判断与抉择，这里笔者不再赘述。

滑雪不？ 滑！

对一部分雪友来说，场地内的滑雪也许已经无法满足“作死”的需求了，偶尔想钻个林子，滑个野雪甚至带上AT板来一次高山滑雪。风险提高的同时，购置保险产品一定要看细则，部分旅游类保险产品也承保滑雪，虽然保费低廉，但是仅仅承保场地内滑雪。



雪场滑雪来说，需要留意的是大多数雪场门票都不包含保险，需要个人提前购买，即便部分雪场门票包含保险，比如北京的南山滑雪场，也仅仅是公共责任险，保额很低，一般最高也只能赔付2万元。

且公众责任险目的主要是为雪场规避风险，和雪友们关系不大。只有当滑雪场经营中负有责任时（如管理不善、设施缺陷、租用雪具故障等），滑雪者才能得到赔付。

除去公众责任险以外，专业户外运动保险产品里还有个保障项目叫“个人责任”；被保险人于公共场所内因其疏忽过失致使第三者遭受人身伤害或者财产损失，被保险人需要承担经济赔偿责任时，就是保险公司按照承保金额来负责赔偿了。

比如大家都清楚，滑雪过程中总有一些不遵守国际雪联规则（前行者拥有雪道优先权）的鲁莽家伙，上来就是一个“飞铲”莫名奇妙的导致前面的滑雪者受伤，这种情况下，真的很令人讨厌，但是个人责任险却可以帮这些鲁莽家伙规避高额赔偿风险。



户外活动中，领队责任险只适用于领队，但是个人责任险既适用于领队也适用于个人。

除去登山滑雪，以及一些特殊雪场外，大多不用关注海拔限制因素，此时购置保险更多还是关注医疗保障吧。其实，长期进行户外运动，尤其是高危运动的玩家，我们还建议额外购买一份意外伤害附加险，通过附加险去规避意外受伤带来的医疗支出风险。

怎么购买适合自己的保险

首先，匹配度是关键。假使要去高海拔登山，那必然不能买一份承保4500米以下高风险运动的保险产品；假使要去滑雪，也不能购买一份标注高风险户外运动免责的保险。

其次，价格是关键。目前的保险产品销售渠道来说，可以分为两大类：To B和To C端，To B端可以简单理解为保险公司对渠道用户开放产品；To C端是保险公司对个人用户开放产品，相对来说，To C端的产品没有竞争优势，比如保费可能更高，但是条例却更为苛刻，用户可能花了更多的钱也买不到合适的保险产品。

举例来说，我们直接在某保险公司网站上搜索户外类保险产品，显示无搜索结果。保险超市里相关的也不过是一些境内外出游的保险产品，并不承保高风险运动。



但是该公司实际也有承保高风险类运动的保险产品，只是不在To C端，普通用户无法直接购买到。或许有读者无法理解，保险公司这不是多此一举吗？其实，这也和保险产品生产出来的架构有关，有一类公司，名叫保险经纪公司，本质上是个中介机构。既代表被保险人的利益，为被保险人设计保险产品，与承保公司商议达成保险协议；也为保险公司招揽业务，向保险公司收取佣金。



由此也就出现了某某保险公司承保的保险产品，这类产品往往只能通过To B端（即渠道用户）购买，特点是保费相对低廉，并且和To C端保险相比，保额和限制条款更加符合被保险人的利益。

听起来挺高大上的样子，只是，对于普通用户来说应该怎么购买？别着急，肯定有办法买的到！

提醒事项

➀ 大多数保险公司产品并非当日生效，而是次日生效，因此保险需要提前购买。

➁ 购买保险一定要看清免责条款和承保范围。

➂ 一些运动强度较大且激烈的运动，注重医疗保障额度和急性病额度，叠加意外伤害附加险。

➃户外探险即将上线渠道保险产品，针对不同运动项目做出最佳推荐，敬请期待。



作者：Kaka

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