从一起山难,说一下买户外保险的一点点经验

购买的户外保险不含尼泊尔，而页面并未明确标识，2月在尼泊尔因为高反离世的山友的事件再次回到了公众视野。

购买户外保险，是山友们一个普遍需求。

组织户外活动时，也买过一些户外保险，借这个机会，也说一下自己购买户外保险的一点点经验。

雪线之上出品

今年二月发生在尼泊尔的一次山难，最近又再次回到公众视野。因为逝者父亲认为保险销售时存在告知不当的问题（未明确标注不含尼泊尔）。

事情大致经过——根据红星新闻：

2月3日，26岁的鲁某购买完保险，打包好行李前往尼泊尔，走著名的EBC路线。

2月11日，鲁某发生了严重的高原反应状况，在距离酒店900米的地方倒下。随后被一众热心的山友搀扶回到客房休息。

2月12日白天，鲁某状况有所好转，沟通顺畅、意识清晰，能够进食。但是到了夜里，情况急转直下，于是大家开始寻求帮助。通过一番沟通，得知鲁某购买了保险，有直升机救援服务，联系保险公司才得知保险区域不含尼泊尔。

2月13日下午13时30分，鲁某父亲得知孩子病况，打电话和保险公司沟通，希望能够先派直升机救人，后续补交救援费。但保险公司拒绝垫付，后来经过沟通，提供了直升机救援公司的联系方式。

鲁某父亲联系到直升机救援公司，希望对方能够先行救人，又经过一番沟通，救援公司同意先行救人。16:29分，直升机起飞，16:48分，直升机到到鲁某所在区域，由于山上开始起雾，无法降落，只能返航。

2月14日零点30分左右，鲁文停止了呼吸，15日早7点30分，直升机抵达酒店，将遗体运下山。

以上就是事件的大致经过（来源：红星新闻公众号 4月16日）。

事后——事情发生后，逝者父亲表示很难接受这个结果，将用余生为儿子讨一个说法（来源：新民晚报公众号4月18日）。因为，保险购买页面上，并未注明不包含尼泊尔（保险条款里面有），如此重要的信息，应该提现在购买页面上。

整个事情就简单介绍完了，相信大家可能都关注到了事件的一个重点：即逝者购买了保险，但是并没有起到保障作用。

购买户外保险确实不是一件容易的事情。有过保险购买经历的山友大概都会有过这样的疑惑：打开保险购买页面，产品很多，但是不知道其中差别。

接下来就说一下保险购买的一点点经验，供大家参考。

购买保险的一点点经验

买了保险，但是没用上，对于一次事故来说无疑是雪上加霜，为了避免这个，就需要重点关注保险的一些条款，而不是仅仅看保额。

保障区域——如果一个区域发生事故过多，或者出现多次疑似骗保行为，或者是保险公司业务范围没有覆盖。保险公司可能会将单独某个区域剔除，购买时候一定要注意。

比如，之前就有不少保险，是不包含北京市平谷区的；有些保险是不含港澳台的；本文开头所述的事件，保险范围是亚洲（不含尼泊尔）。

保障区域 :本产品承保地域范围为中华人民共和国境内（不含香港、澳门、台湾地区）。

本文开头所述山难，逝者如果先重点‍关注‍下这个点，或许救援能够早点到达。

医院要求——购买了保险不等于受伤就会立案赔付。保险公司通常会要求必须到医院就诊，有相关的诊断报告才可以赔付，购买的时候也要大致看一下保险对医院的要求，一般都是要求二级或者以上的医院就诊才理赔。

有些地区的医院甚至也被排除在外，比如这个保险条款，就不含北京市三个区的医院：

本计划如涉及境内医疗（不包括香港、澳门、台湾），请选择合法经营的二级或二级以上医院治疗，但不包括：1） 精神病院；2） 老人院、疗养院、戒毒中心和戒酒中心；3） 健康中心或天然治疗所、疗养或康复院。在北京市平谷区、密云区、怀柔区所有医院的就医均不给予理赔。

保障项目——购买保险时，最容易去看的就是保额，比如60万、100万，但那都是死亡才赔付的金额。户外事故死亡概率比受伤低很多，因此关注这个金额的同时，也要关注一下，受伤以后的赔付金额。

比如一些保障额为60万的保险，受伤的赔付额度是3万或者1万，也有些保险，死亡赔偿是40万，受伤赔偿最高能到10万。

承保项目——有些保险是不承保雪山攀登的，购买前一定要注意。比如以下这个保险，其实对于雪山攀登和潜水是不承保的。

不承保必须借助登山绳索、登山向导(非旅行社导游)完成的登山活动，以及借助水下供气瓶（非呼吸管）呼吸辅助设备完成的潜水活动（但在旅游景点的专业潜水教练指导下进行的休闲潜水活动除外）。

特别提示——这个也非常值得关注，这里一般写出一些额外的条件。比如某保险，虽然紧急医疗运送的保额有5万，但是特别提示有一条：

被保险人在四姑娘山国家级自然保护区内发生保险责任范围的事故需要紧急医疗运送和送返的，紧急医疗运送和送返赔付限额为2500元。

这个保险就不适合去四姑娘山的时候买了。

买多份——除了在保险条款上注意以外，还可以通过多买几份保险来分散风险。假设这家赔偿遇到阻碍，可以先找另外一家先行赔偿，获得救治后再慢慢和保险公司沟通。

但需要注意，一定是不同的保险公司，买多份才有用，同一家保险公司的不同产品买多份，通常只会按照高额度来赔偿，多份没意义。

保险平台——保险购买平台一般也会协助理赔，买保险前也可以先打听一下身边的朋友，哪里的服务好一点，再去购买。

写在最后

户外出行，如果不是商业登山（商业队会自行购买保险），一定要买保险，买保险千万别节约时间，一定要仔细查看保险条款，承保范围，甚至是仔细阅读保险合同。可以同时买多家保险公司的保险，对冲拒赔风险。

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文：小雪  

（全文完）               
好文，多安排????????